50s保険選び方ナビ

50代からの先進医療特約：万が一の高度な治療に備える必要性と選び方

Tags: 先進医療特約, 医療保険, 50代, 保険選び方, 特約

50代からの先進医療特約：万が一の高度な治療に備える必要性と選び方

50代を迎え、ご自身の健康や将来の医療費について漠然とした不安を感じる方もいらっしゃるかもしれません。特に、がんなどの重い病気になった場合、どのような治療を選択できるのか、そしてその費用はどれくらいかかるのかは大きな関心事です。

公的医療保険制度によって、私たちは医療費の自己負担額を一定割合に抑えられていますが、一部の先進的な医療技術については、公的医療保険の適用外となる場合があります。こうした治療を受けるための費用をどのように備えるか、その選択肢の一つとして「先進医療特約」が挙げられます。

この記事では、50代から先進医療特約を検討する際に知っておきたい、先進医療の概要、特約の仕組み、そしてご自身に合った特約の選び方について、分かりやすく解説します。

先進医療とは何か？費用はどれくらいかかる？

先進医療とは、厚生労働大臣が定めた高度な医療技術のうち、有効性や安全性が確保されたと認められているものです。「研究段階にある医療技術」と「一般的な医療技術」との間に位置づけられる医療技術と言えます。

先進医療として認められている医療技術は、がんの重粒子線治療や陽子線治療、多焦点眼内レンズを用いた白内障手術など、その種類は多岐にわたります。これらの技術は、従来の治療法では難しかった病状に対する有効な治療手段となり得る可能性があります。

しかし、先進医療にかかる費用は、公的医療保険が適用されません。そのため、治療にかかった技術料は全額自己負担となります。治療の種類や実施する医療機関によって費用は大きく異なりますが、数百万円に上るケースも少なくありません。

例えば、がんの重粒子線治療や陽子線治療の場合、1件当たりの技術料の平均値が300万円を超えるといったデータもあります（2022年6月時点、厚生労働省の先進医療会議提出資料より）。これだけの費用を自己資金でまかなうことは、多くの方にとって経済的に大きな負担となるでしょう。

先進医療特約とはどのような特約か？

先進医療特約は、医療保険やがん保険などに主契約として付加される特約の一つです。この特約を付加することで、厚生労働大臣が定める先進医療による療養を受けた際に、かかる技術料と同額（または一時金）の給付金を受け取ることができます。

一般的に、先進医療特約の保険料は非常に安価に設定されています。月々数百円程度の保険料で、数百万単位の治療費に備えられる点が大きな特徴です。

給付金の種類には、主に以下の2つがあります。

多くの先進医療特約は、実費補填型で通算〇千万円といった上限額が設定されています。これにより、高額な先進医療費用の大部分をカバーすることが期待できます。

50代から先進医療特約を検討する理由

50代になると、一般的に病気のリスクが高まると言われています。厚生労働省の統計などを見ても、年齢が上がるにつれて病気による入院日数が増加したり、がんをはじめとする重病の罹患率が上昇する傾向が見られます。

こうした状況を踏まえると、万が一の際に、経済的な理由で最善と思われる治療の選択肢を狭めたくないと考える方も多いのではないでしょうか。先進医療は、まだ公的な保険診療として認められていない最先端の治療技術であり、特定の病状に対して有効な選択肢となり得る可能性があります。

50代で先進医療特約を検討することは、以下の点から意義があると考えられます。

  1. 高額な治療費への備え: 先進医療の費用は全額自己負担となり、数百万円かかることもあります。特約を付加することで、この高額な費用負担の不安を軽減できます。公的医療保険の高額療養費制度は、保険診療の自己負担額に対して適用される制度であり、先進医療の技術料部分には適用されません。
  2. 治療の選択肢を広げる: 経済的な負担を気にすることなく、医師と相談しながら、その時の病状にとって最適な治療法の一つとして先進医療を選択肢に入れやすくなります。
  3. 保険料負担が比較的少ない: 前述の通り、先進医療特約は保険料が安価な場合が多く、経済的な負担を抑えつつ、高額なリスクに備えることができます。

先進医療特約のメリット・デメリット

先進医療特約の加入を検討するにあたり、メリットとデメリットを理解しておくことが大切です。

メリット

デメリット

50代のための先進医療特約選び方のポイント

先進医療特約を選ぶ際には、いくつか確認しておきたいポイントがあります。

  1. 保障内容と給付限度額:

    • 実費補填型か一時金型か: 先進医療にかかった技術料を実費でカバーしてくれるタイプか、一定額の一時金が出るタイプかを確認しましょう。高額な技術料に備えるなら、実費補填型で十分な給付上限額があるものが安心です。多くの商品は実費補填型で、通算2,000万円や無制限といった保障になっています。
    • 交通費や宿泊費の有無: 商品によっては、先進医療を受けるためにかかる交通費や宿泊費も保障対象に含まれる場合があります。実施施設が遠方にある場合、これらの費用も負担となるため、確認しておくと良いでしょう。

  2. 保険期間: 先進医療特約の保険期間が、主契約の医療保険と同じ期間であるかを確認します。医療保険が終身型であれば、特約も終身保障になっているかどうかが重要です。

  3. 更新の仕組み: 特約が更新型の場合、更新時に保険料が上がる可能性があります。特に50代からの加入であれば、終身型の医療保険と合わせて、特約も終身で保険料が変わらないタイプを選ぶことで、将来の保険料負担を予測しやすくなります。

  4. 既存の保険への付加: 既に加入している医療保険やがん保険に、新たに先進医療特約を付加できる場合があります。新しい保険に加入するより手続きが簡単な場合があるので、契約している保険会社に確認してみるのも良いでしょう。ただし、保険会社によっては、新規加入時にしか付加できない場合や、付加できる条件（健康状態など）がある場合もあります。

  5. 対象となる医療技術: 先進医療として認められる技術は変動しますが、特約の保障対象となるのは「厚生労働大臣が定める先進医療」と規定されているものが一般的です。契約前に、特約で保障される先進医療の定義を確認しておくと安心です。

契約時の注意点

先進医療特約を契約する際には、以下の点に注意しましょう。

まとめ

50代からの保険選びにおいて、先進医療特約は、万が一の高度な治療による高額な費用負担に備えるための有効な選択肢の一つとなり得ます。公的医療保険だけではカバーできない先進医療の技術料に対して、比較的安価な保険料で大きな安心を得られる可能性があります。

ただし、先進医療を受ける機会が限定的であることや、対象となる技術が変動する可能性なども考慮に入れて検討することが大切です。

先進医療特約の必要性は、ご自身の健康状態、ご家族の病歴、経済的な状況、そして「どのような治療を選択したいか」という価値観によって異なります。

既に医療保険に加入している場合は、まずは現在付加されている先進医療特約の保障内容を確認してみましょう。もし付加されていない場合や、古い特約で保障が不十分だと感じる場合は、新たに付加することを検討しても良いかもしれません。

ご自身の状況に合った先進医療特約を選ぶためには、今回ご紹介したポイントを参考に、保障内容や保険期間、保険料などを比較検討することが大切です。迷う場合は、専門家への相談も一つの方法です。将来への不安を少しでも軽減し、安心して日々を過ごせるよう、備えについて考えてみましょう。