50s保険選び方ナビ - 50代で備える医療保険とがん保険：違いと選び方を徹底解説

50代で備える医療保険とがん保険：違いと選び方を徹底解説

Tags: 医療保険, がん保険, 50代, 保険選び, 入院給付金

50代を迎え、ご自身の健康や将来への不安から、医療保険やがん保険について検討を始める方もいらっしゃるかもしれません。病気やケガによる医療費、特にがんと診断された場合の経済的な負担は、多くの方にとって心配事の一つです。

医療保険とがん保険は、どちらも病気やケガに備える保険ですが、保障の対象や給付金の仕組みには違いがあります。これらの違いを理解することは、ご自身に合った保険を選ぶ上で非常に重要です。

この記事では、50代の方に向けて、医療保険とがん保険それぞれの特徴、メリット・デメリット、そして賢い選び方のポイントを詳しく解説します。

医療保険とは？幅広い病気やケガに備える保険

医療保険は、病気やケガで入院したり手術を受けたりした場合にかかる医療費の自己負担分や、入院中の生活費などをサポートするための保険です。

医療保険の主な保障内容

入院給付金: 入院日数に応じて支払われる給付金です。例えば、入院1日あたり5,000円や10,000円といった形で設定されます。
手術給付金: 所定の手術を受けた場合に支払われる給付金です。手術の種類や保険会社の規定によって、金額が異なります。
放射線治療給付金: 所定の放射線治療を受けた場合に支払われる給付金です。
通院給付金: 退院後の通院に対して支払われる給付金ですが、保障されるかどうかは保険商品によって異なります。
先進医療給付金: 厚生労働大臣が定める先進医療（公的医療保険の対象外となる医療技術）を受けた場合に、技術料相当額が支払われる特約です。

医療保険のメリット・デメリット

メリット:

幅広い保障範囲: 病気の種類を問わず、ケガによる入院や手術も保障の対象となります。風邪や肺炎、骨折など、日常的な病気やケガにも対応できる点が大きな特徴です。
公的医療保険の自己負担分をカバー: 医療費の自己負担分（通常3割）や、入院中の差額ベッド代、食事代などを補填できます。

デメリット:

特定の病気への保障は手薄な場合がある: がんなどの特定の重大な病気に対して、診断一時金のようなまとまった給付金がないことが一般的です（特約で付加できる場合もあります）。
入院しないと給付されない保障が多い: 外来治療や自宅療養には対応しない保障が多いです。

がん保険とは？がんへの備えに特化した保険

がん保険は、その名の通り「がん」への備えに特化した保険です。がんと診断されたり、がんの治療を受けたりした場合に、まとまった一時金や治療費などが給付されます。

がん保険の主な保障内容

診断一時金: がんと診断された場合に、まとまった金額（例：100万円、200万円）が支払われます。これは治療費だけでなく、仕事を休んだ間の生活費など、さまざまな用途に利用できます。
入院給付金: がん治療を目的とした入院日数に応じて支払われます。
手術給付金: がん治療を目的とした手術を受けた場合に支払われます。
放射線治療給付金: がん治療を目的とした放射線治療を受けた場合に支払われます。
抗がん剤治療給付金: がん治療を目的とした抗がん剤治療を受けた場合に、月ごとなどに支払われる給付金です。
緩和ケア給付金: がんによる痛みを和らげる緩和ケアを受けた場合に支払われる給付金です。
先進医療給付金: がんの先進医療を受けた場合に、技術料相当額が支払われます。

がん保険のメリット・デメリット

メリット:

がんへの手厚い保障: がん治療は長期にわたる場合や、高額な医療費がかかる場合がありますが、がん保険はこれらに特化して手厚く備えられます。診断一時金は治療方針にかかわらずまとまった金額が受け取れるため、経済的な安心感につながります。
入院日数や治療方法にかかわらず給付される保障がある: 診断一時金は、入院の有無や治療方法に関わらず、がんと診断されるだけで受け取れることが一般的です。

デメリット:

がん以外の病気やケガには対応しない: がん以外の原因で入院したり手術を受けたりしても、保障の対象にはなりません。
加入に制限がある場合がある: 健康状態によっては加入できない場合があります。

医療保険とがん保険の主な違い

両者の違いを簡単にまとめると、以下のようになります。

50代における医療保険・がん保険の選び方

50代で医療保険やがん保険を検討する際には、いくつかの重要なポイントがあります。

1. 現在の健康状態と既往症

50代になると、健康診断で指摘を受けたり、過去にかかった病気や現在治療中の病気がある方もいらっしゃるかもしれません。保険加入時には、健康状態について告知（申告）する必要があります。

既往症がある場合、一般的な医療保険やがん保険に加入が難しかったり、特定の部位が保障の対象外（不担保）となったりする可能性があります。しかし、最近では、過去の病歴があっても加入しやすい引受基準緩和型保険や無選択型保険なども出ています。ただし、これらの保険は一般的に保険料が割高であったり、保障開始までの期間（責任開始日）が設けられていたりするなどの条件があります。現在の健康状態を踏まえ、加入できる保険の種類や保障内容を確認することが重要です。

2. 公的医療保険制度の理解

日本の公的医療保険制度は非常に充実しており、医療費の自己負担には上限額（高額療養費制度）があります。例えば、月間の医療費の自己負担額が一定額を超えた場合、超えた分は払い戻される仕組みです。この制度を理解した上で、民間の医療保険やがん保険でどこまで備えるかを考えると、保険料の負担を抑えることにつながる場合があります。

3. 貯蓄とのバランス

現在お持ちの貯蓄で、ある程度の病気やケガ、がん治療にかかる費用を賄えるのであれば、保険で備える必要性が下がる場合もあります。ご自身の資産状況を踏まえ、保険で備えるべき金額や範囲を検討しましょう。

4. 保険料の負担

50代からの加入は、一般的に若い頃に加入するよりも保険料が高くなります。無理なく続けられる保険料であるか、長期にわたって支払えるかを確認しましょう。終身タイプ（保障が一生涯続くタイプ）にするか、あるいは保険料が割安な更新型（一定期間ごとに保険料が見直されるタイプ）にするかなど、保障期間と保険料のバランスも考慮が必要です。

5. 保障内容の検討

入院給付金: 1日あたりいくら必要か、差額ベッド代なども考慮するかなどを検討します。
診断一時金（がん保険）: がんと診断された際に、治療の初期費用や生活費としていくら必要か、一時金の金額を検討します。
先進医療特約: 先進医療を受ける可能性に備えたいか、費用はどの程度かかるかなどを検討します。先進医療は公的医療保険の対象外のため高額になる場合がありますが、この特約があれば技術料の負担を軽減できます。
通院給付金や抗がん剤治療給付金: 入院だけでなく、外来での治療にも備えたいか、どのような治療法に備えたいかなどを検討します。

シミュレーション例:

仮に、がんが見つかり、入院10日、手術1回、その後抗がん剤治療を6ヶ月行った場合、

医療保険（一般的な保障）: 入院給付金（10日分）＋手術給付金が支払われる可能性があります。がん治療にかかる高額な抗がん剤費用は、基本保障ではカバーされないことが多いです。
がん保険（一般的な保障）: 診断一時金＋入院給付金（10日分）＋手術給付金＋抗がん剤治療給付金（6ヶ月分）などが支払われる可能性があります。診断一時金がまとまった金額であるため、治療法の選択肢が広がるなど、経済的な余裕が生まれやすいと言えます。

このように、病気やケガの種類、治療方法によって、医療保険とがん保険それぞれで受け取れる給付金が異なります。ご自身の心配が大きいのはどのような状況か（幅広い病気・ケガ全体か、特ながんかなど）を考え、必要な保障内容を検討することが大切です。

6. 複数の商品を比較検討

医療保険やがん保険は、保険会社によって保障内容や保険料が大きく異なります。複数の保険会社の商品を比較検討することで、ご自身のニーズに最も合った保険を見つけやすくなります。ウェブサイトで情報を集めたり、保険会社の資料請求をしたり、必要であれば保険の専門家に相談することも有効です。

まとめ

50代からの医療保険やがん保険選びは、ご自身の健康状態、経済状況、将来への備えたいという気持ちなど、様々な要素を考慮して行うことが大切です。

医療保険は幅広い病気やケガに備えたい場合に、がん保険はがんに特化して手厚く備えたい場合に適しています。どちらか一方を選ぶか、あるいは両方に加入するかは、ご自身の考え方や貯蓄状況によって異なります。

この記事でご紹介した情報を参考に、ご自身にとって必要な保障は何かをじっくりと検討し、納得のいく保険選びを進めていただければ幸いです。疑問点や不安な点があれば、保険会社の窓口や専門家にご相談することも有効な手段の一つです。